Asuntoa ostaessa törmää kahteen erilaiseen lainaan: omaan asuntolainaan ja taloyhtiön lainaan. Nämä sekoitetaan helposti, mutta ne ovat eri asioita. Tässä selkokielinen selitys siitä, mitä ne ovat ja miten ne vaikuttavat asunnon hintaan ja kuluihin.
Asuntolaina on laina, jonka sinä otat pankista asunnon ostamista varten. Se on sinun ja pankin välinen sopimus. Maksat sitä takaisin kuukausittain korkoineen, ja lainan ehdot (korko, laina-aika) sovit itse pankkisi kanssa.
Asuntolaina on henkilökohtainen: se on sinun vastuullasi, ja sen suuruus riippuu tuloistasi, säästöistäsi ja pankin arviosta.
Taloyhtiölaina (eli yhtiölaina) on laina, jonka taloyhtiö on ottanut — ei sinä henkilökohtaisesti. Taloyhtiö ottaa lainaa yleensä isoja remontteja varten, esimerkiksi putkiremonttiin tai julkisivun uusimiseen.
Tämä laina jaetaan osakkaiden kesken. Sitä osaa, joka kohdistuu sinun asuntoosi, kutsutaan lainaosuudeksi (tai velkaosuudeksi). Maksat sitä taloyhtiölle pääomavastikkeen (rahoitusvastikkeen) kautta.
Asuntolaina: sinun ja pankin välinen, henkilökohtainen laina asunnon ostoon.
Taloyhtiölaina: koko taloyhtiön laina (esim. remonttiin), josta osa kohdistuu asuntoosi. Maksetaan pääomavastikkeena.
Asunnon hinnassa on usein kaksi lukua:
Esimerkiksi jos myyntihinta on 150 000 € ja lainaosuus 50 000 €, velaton hinta on 200 000 €. Ostaessasi voit yleensä valita:
Kaksi asuntoa voi näyttää samanhintaiselta myynti-ilmoituksessa, mutta todelliset kustannukset eroavat paljon taloyhtiölainan takia. Toisessa voi olla iso lainaosuus ja korkea pääomavastike, toisessa ei. Siksi on tärkeää tarkistaa isännöitsijäntodistuksesta, paljonko lainaa asuntoon kohdistuu — ja miettiä, maksaako sen pois vai pikkuhiljaa.
Lataa taloyhtiön paperit Asuntoraporttiin, niin saat selkokielisen analyysin yhtiölainasta, lainaosuudesta ja kuukausikuluista — ymmärrät asunnon todelliset kustannukset.
Kokeile Asuntoraporttia →Tämä opas on yleistä tietoa eikä korvaa juridista tai taloudellista neuvontaa. Varmista yksittäistä asuntoa koskevat tiedot aina alkuperäisistä asiakirjoista ja isännöitsijältä.